Luotonantajavastuu ja luotonantajan velvollisuudet henkilöasiakasluotonannossa

Abstract

Tutkielman aiheena on luotonantajavastuu ja yleensäkin luotonantajan velvollisuudet myönnettäessä luottoa henkilöasiakkaille. Tutkielmassa käsitellään keskeisimpiä velvollisuuksia, jotka luotonantajan on huomioitava toiminnassaan ja pohditaan sitä, millä edellytyksillä luotonantaja voi joutua vahingonkorvausvelvolliseksi jättäessään noudattamatta näitä velvollisuuksia.

Tutkielman ensimmäinen osa lähtee liikkeelle johdannolla ja aihepiirin taustoilla. Tässä yhteydessä käsitellään 1990-luvun lamaa, joka oli hyvin kohtalokas pankkisektorille. Siitä siirrytään viime vuosien nopean kasvun aikaan ja viimeaikaiseen luottolamaan. Kolmannessa luvussa on yleistä tietoa kuluttajille tarjottavista luotoista ja neljännessä luvussa määritellään sekä rajataan tutkimuskohde.

Toinen osa sisältää tietoa sopimus- ja vahingonkorvausoikeudesta. Viidennessä luvussa käsitellään sopimusoikeutta erityisesti luottosopimusten näkökulmasta. Alussa määritellään yleinen sopimuksen syntymisprosessi tarjous-vastausmekanismin kautta. Tästä siirrytään asiakkaan tunnistamisvelvollisuuteen. Seuraavaksi käsitellään luottosopimusta ja sen ehtoja. Erityisesti vakioehtoihin on kiinnitetty huomiota, sillä niitä käytetään yleisesti luottosopimuksissa. Luottosopimusten yhteydessä käsitellään myös sopimuksen pätemättömyysperusteita, joista siirrytään luottolupauksen antamiseen. Seuraavaksi kuvataan luottosopimuksen syntymistä etämyynnin kautta. Luvun lopussa käsitellään vielä lojaliteettivelvollisuutta luottosuhteen osapuolten välillä. Kuudennessa luvussa on tietoa vahingonkorvausoikeudesta ja luotonantajan vahingonkorvausvelvollisuudesta.

Kolmas osa käsittelee luotonantajavastuuta eri osapuolia kohtaan. Seitsemäs luku käsittelee vastuuta velallista ja kahdeksas luku takaajaa ja vieraspantinantajaa kohtaan. Näitä vastuun muotoja on käsitelty luottosuhteen eri vaiheissa. Yhdeksäs luku käsittelee vastuuta yhteiskuntaa kohtaan ja tässä yhteydessä käydään läpi kuluttajien maksuvaikeuksia, velkaantumisen nykytilaa sekä sosiaalista luototusta.

Tutkimuksen loppupäätelmät löytyvät tutkimuksen neljännestä osasta. Kymmenennessä luvussa hahmotellaan tulevaisuuden näkymiä talouden kehityksen ja lainsäädännön uudistamisen osalta. Yhdennessätoista luvussa kootaan vielä yhteen tutkimuksen lopputulokset.