Onko ylivelkaantumisen hillitseminen mahdollista sääntelyllä? Positiivisen luottotietorekisterin vaikutukset kuluttajille myönnettäviin luottoihin

Abstract

Tämän maisteritutkielman tarkoituksena oli selvittää uuden positiivisen luottotietorekisterin vaikutuksia kuluttajille myönnettäviin luottoihin sekä arvioida rekisterin tuomia hyötyjä ja haasteita kuluttajaluottojen myöntöön. Lisäksi tutkielmassa on arvioitu, ovatko positiivista luottotietorekisteriä koskevat sääntelykustannukset kohtuulliset sääntelyllä saavutettavaan hyötyyn.

Tutkielma koostui voimassa olevan Euroopan Unionin sääntelyn ja kansalliseen lainsäädännön sekä uutta positiivista luottotietorekisteriä koskevan lainsäädännön tutkimisesta. Lisäksi tutkielmassa on perehdytty valtion eri ministeriöiden selvityksiin positiivisen luottotietorekisterin vaikutuksista sekä vertailtu Suomessa suunniteltua positiivista luottotietorekisterin mallia muiden Euroopan maiden vastaaviin luottotietorekistereihin.

Tutkimuksen perusteella voidaan todeta, että positiivinen luottotietorekisteri tulee hillitsemään kuluttajien ylivelkaantumista, koska se estää uuden luotonmyönnön reilusti velkaantuneille kuluttajille. Tutkielmassa on arvioitu, että positiivisella luottotietorekisterillä on merkittäviä hyötyjä, mutta samalla uusi sääntely aiheuttaa luottolaitoksille haasteita, koska finanssialalle tulee lisää sääntelyä ja lisätään luottolaitoksien raportointivelvollisuuksia merkittävästi.

Tutkielmassa on havaittu, että positiivisessa luottotietorekisterissä on puutteita taloyhtiölainojen, takaussaatavien ja ulkomaisten luottojen osalta. Tutkielmassa suositellaan, että rekisterin käyttöä laajennettaisiin kattamaan ainakin taloyhtiölainat, jotka edustavat merkittävää osaa kuluttajien veloista.

The purpose of this master's thesis was to find out effects of the new positive credit register. The purpose is also to evaluate the benefits and challenges the register brings to credit granting. The thesis has evaluated that the regulatory costs are reasonable for the benefit achieved by the regulation.

The thesis dealt with the current European Union legistlation and Finland’s national law and regulation about the new positive credit register. The thesis has also used the reports made by Finnish ministries covering the effect of the positive credit register and compared Finnish register model with similar credit registers in other European countries.

Based on the research, the new positive credit register will reduce consumers debt overhanging because register wouldn’t allow new credit to the consumers who have a lot of debts. The thesis has estimated that the positive credit register has lot of benefits, but at the same time it made lot of new regulation to financial sector and makes more reporting responsibilities to credit institutions.

It has been found that the new positive credit register has shortcomings to information about housing company loans, guarantee claims and international credits. The thesis recommends that the register expans to cover housing company loans at least because these kinds of loans represent a sigfinicant part of consumers’ debts.