Vakuutuksenottajien ja vakuutettujen velvollisuudet kotivakuutussopimuksissa ja seuraamukset velvollisuuksien laiminlyönneistä

No Thumbnail Available

URL

Journal Title

Journal ISSN

Volume Title

School of Business | Master's thesis

Date

2023

Major/Subject

Mcode

Degree programme

Yritysjuridiikka

Language

fi

Pages

97+5

Series

Abstract

Tutkielman tavoitteena on selvittää, millaisia velvollisuuksia vakuutuksenottajilla ja vakuutetuilla on vakuutussopimussuhteissa etenkin kotivakuutussopimuksissa, ja mistä syystä velvollisuudet on asetettu. Tutkielmassa perehdytään siihen, millaisia seuraamuksia vakuutuksenottajille ja vakuutetuille aiheutuu erityisesti sivuvelvollisuuksien laiminlyönneistä, ja miten laiminlyönnit vaikuttavat vakuutussopimukseen ja -korvaukseen. Sivuvelvollisuuksia ovat velvollisuus olla aiheuttamatta vakuutustapahtumaa, suojeluohjeiden noudattaminen ja pelastamisvelvollisuuden noudattaminen. Tutkielmassa selvitetään, millä ehdoin vakuutuksenantaja voi alentaa kotivakuutuksesta suoritettavaa korvausta tai evätä korvauksen kokonaan muutoin lain ja vakuutusehtojen mukaan korvattavasta vakuutustapahtumasta. Erityisen tarkastelun kohteena on myös korvauksesta tehtävien vähennysten suuruus etenkin kotivakuutuksessa. Tutkimus on luonteeltaan oikeusdogmaattinen, jolloin keskeistä on oikeusnormien ja niiden ajatussisältöjen tulkinta. Tutkielmassa on olennaista selvittää, millaisia tulkintakannanottoja on mahdollista tehdä voimassa olevan vakuutusalan sääntelyn ja ratkaisukäytännön perusteella. Tutkimus on rajattu koskemaan Suomen vakuutusalan sääntelyä ja suomalaisia vakuutusriitoja, ja tutkielmassa perehdytään nimenomaisesti kuluttajasopimuksiin eli yksityishenkilöiden vakuutuksiin. Tutkielmassa käsitellään vahinkovakuutuksesta korvattavia esinevahinkoja. Vakuutussopimuslaki 534/1994 on merkittävin vapaaehtoisia vakuutuksia sääntelevä laki. Vakuutuksiin liittyviä, mutta luonteeltaan yksityisoikeudellisia asioita arvioidaan yksityisoikeuden säännösten ja periaatteiden pohjalta, jolloin merkitystä on esimerkiksi kuluttajansuojalailla 38/1978. Tutkielmassa hyödynnetään lainsäädännön ja lain esivalmisteluaineistojen lisäksi soveltuvaa oikeuskirjallisuutta sekä eri tuomioistuinten päätöksiä ja lautakuntien ratkaisusuosituksia. Tutkielmassa perehdytään laajasti vakuutuslautakunnan ratkaisukäytäntöön, sillä vaikka sen päätökset ovat osapuolia oikeudellisesti sitomattomia, niitä noudatetaan käytännössä erittäin hyvin ja siten niiden ratkaisuilla on suuri vaikutus vakuutussopimuslain tulkinta- ja soveltamiskäytäntöön. Tutkimustulokset osoittavat, että oikeuskäytäntö vakuutusriitojen ratkaisemisessa on verrattain vakiintunutta, ja etenkin suojeluohjevähennykset perustuvat vakiintuneeseen korvauskäytäntöön, joka vaihtelee vakuutuslajeittain. Kotivakuutuksesta tehtävät vähennykset ovat yleisesti ottaen maltillisia. Vakuutustapahtuman aiheuttamisesta ja pelastamisvelvollisuuden laiminlyöntien käsittelystä on myös vakiintunutta korvauskäytäntöä, joskin oikeuskäytäntöä on näistä suojeluohjeiden arviointia vähemmän. Tulkintaa ja soveltamista tarvitaan kuitenkin vastaisuudessakin, koska vakuutustapahtumat arvioidaan aina kokonaisuuksina, jolloin kaikkiin vahinkotilanteisiin ei löydy valmiita ratkaisuja olemassa olevasta oikeuskäytännöstä.

The thesis aims to find out what kind of obligations the policyholders and insured persons have in insurance contract relationships, especially in home insurance contracts, and why the obligations have been set. The thesis examines what kind of sanctions policyholders and insureds incur, especially for neglecting collateral obligations, and how neglect affects the insurance contract and compensation. Side duties include the duty not to cause an insured event, the duty to comply with precautionary guidelines and the duty of salvage. The thesis explains under what conditions the insurer can reduce the compensation paid from home insurance or refuse compensation completely for an insurance event that would otherwise be compensable for according to the law and insurance policy conditions. The deduction amounts made from compensations, especially in home insurance, are also subject to special scrutiny. The research is dogmatic in nature, in which case the key is the interpretation of legal norms and their thought content. In the thesis, it is essential to find out what kind of interpretation positions it’s possible to make based on the current insurance industry regulation and settlement practice. The study is limited to the Finnish insurance regulation and Finnish insurance disputes, and the study focuses on consumer contracts, i.e., insurance for private individuals. The thesis focuses on property damages covered by non-life insurance. Insurance Contracts Act 534/1994 is the most significant law regulating voluntary insurance. Matters related to insurance, but of a private law nature, are assessed based on the provisions and principles of private law, in which case the Consumer Protection Act 38/1978 is relevant, to name an example. In addition to the legislation and the preparatory materials for the law, the thesis makes use of applicable legal literature as well as the decisions of various courts and the decision recommendations of the boards. The thesis deals extensively with the decision-making practice of the Insurance Complaints Board, because even though its decisions aren’t legally binding on the parties, they are followed very well in practice and thus their decisions have a great impact on the interpretation and application of the Insurance Contracts Act. The research results show that the case law in resolving insurance disputes is relatively well-established, and especially the precautionary guidelines deductions are based on established compensation practice, which varies by type of insurance. Deductions from home insurance are generally moderate. There’s also an established compensation practice for causing in insured event and negligence of the duty to salvage, although there’s less case law compared to disputes regarding precautionary guidelines. Interpretation and application will also be needed in the future, because insurance events are always evaluated as a whole and ready-made solutions for all damage situations cannot be found in the existing case law.

Description

Thesis advisor

Kuoppamäki, Petri
Hietanen-Kunwald, Petra

Keywords

vahinkovakuutus, kotivakuutus, vakuutuskorvaus, vakuutukset

Other note

Citation